Assurer un entrepôt, ce n'est pas remplir un formulaire et comparer trois primes. C'est lire un bail, mesurer un risque, fixer des capitaux, négocier une limite d'indemnité, puis tenir le contrat dans la durée : attestations, adjonctions de sites, levées de réserves, sinistres, recours. Voici les six étapes de notre méthode, et ce que vous avez à fournir à chacune.
1. Lire ce que vous avez déjà signé
Avant de parler d'assurance, nous lisons le bail de chaque site, article « assurances » et annexes, les conventions avec vos déposants, et vos attestations en cours. Nous en sortons la liste des événements imposés, les renonciations à recours, les assurances pour compte, les dates d'échéance et les capitaux que les bailleurs attendent de voir.
C'est là que se trouvent les écarts les plus fréquents : une renonciation signée dans le bail et absente du contrat, une attestation qui promet une garantie que la police ne porte pas, un site ajouté il y a deux ans et jamais déclaré. Qui assure quoi dans un bail d'entrepôt
À fournir : les baux, les conventions, les attestations et le contrat actuel avec ses avenants.
2. Mesurer le risque
Nous visitons le site, ou nous faisons visiter les gros programmes par l'ingénieur prévention de l'assureur. Nous regardons la construction, le compartimentage, le sprinkler et son dernier compte rendu, les rapports électriques et la thermographie, les locaux de charge, les stockages extérieurs, la clôture et le contrôle d'accès. Nous relevons les réserves ouvertes et nous en faisons une liste datée.
Cette liste sert deux fois : à l'assureur pour tarifer, et à vous pour savoir ce qu'il faut lever avant la souscription, parce qu'une réserve ouverte le jour du sinistre coûte plus cher que sa levée. Les protections que le contrat exige
À fournir : plans, arrêté ICPE, certificats sprinkler et détection, rapports Q18 et Q19, comptes rendus de vérification.
3. Fixer les capitaux et la limite d'indemnité
Site par site, nous établissons le bâtiment en valeur à neuf, le matériel, les marchandises propres et confiées avec leur base d'évaluation, et la marge brute pour les pertes d'exploitation. Nous calculons le sinistre maximum possible du plus gros site, qui donne la limite contractuelle d'indemnité, et nous définissons la clause de stocks temporaires et le report d'excédents.
Ce tableau de capitaux devient le document de référence du programme. Il se met à jour chaque année, à la régularisation.
À fournir : surfaces, année de construction, valeur de reconstruction si vous l'avez, inventaire du matériel, stocks moyen et maximum, dernière liasse pour la marge brute.
4. Construire le contrat avec Allianz
Agent général, nous représentons Allianz. Nous montons votre dossier de souscription et nous négocions avec les services de la compagnie les garanties, les franchises, la limite d'indemnité, les clauses de prévention et le calendrier de levée des réserves. Vous recevez une proposition commentée garantie par garantie : ce qu'elle couvre, ce qu'elle exclut, ce qu'elle vous demande, et pourquoi.
Vous décidez, sur pièces. Un point de la proposition ne vous convient pas ? Nous retournons le négocier avant la signature, pas après le sinistre.
5. Tenir le contrat dans la durée
Un entrepôt vit. Un site s'ajoute, un déposant arrive, un bailleur réclame une attestation sous deux jours, une réserve sprinkler est levée, le stock double avant les fêtes. Nous traitons ces mouvements au fil de l'eau : avenants, attestations par site, conventions de renonciation à faire valider par l'assureur avant signature, mise à jour du tableau de capitaux. Les attestations d'assurance
Chaque année, avant l'échéance, nous faisons le point : capitaux, sinistralité, réserves de prévention, évolution du marché, et nous renégocions si le contrat a décroché.
6. Suivre les sinistres jusqu'au bout
Un entrepôt déclare dix à vingt sinistres par an, dont la plupart sont des chocs de véhicules sous franchise. Nous ouvrons chaque dossier, nous réunissons le constat, les photos et le devis, et nous exerçons le recours contre l'assureur du transporteur, y compris étranger par le Bureau central français, jusqu'à l'encaissement. Pour les sinistres importants, nous préparons l'expertise avec vous et nous suivons le rapport ligne par ligne.
Un tableau de suivi partagé vous dit, à tout moment, où en est chaque dossier et ce qui reste à récupérer.
L'essentiel à retenir
- Nous commençons par lire vos baux, conventions et attestations : les écarts sont là.
- Le risque se mesure sur place, réserves ouvertes comprises.
- Les capitaux et la limite d'indemnité se fixent site par site et se mettent à jour chaque année.
- Le contrat se construit avec Allianz, garantie par garantie, et vous décidez sur pièces.
- Les sinistres se suivent jusqu'à l'encaissement des recours.