Un contrat d'assurance d'entrepôt se lit différemment selon qu'on exploite un site ou quarante, qu'on stocke ses produits ou ceux des autres, qu'on tient le froid ou qu'on relève d'une rubrique ICPE. Voici les six profils que nous assurons, et pour chacun le point du contrat qui décide de tout.
Le logisticien multi-sites
Vous exploitez plusieurs entrepôts, souvent loués à des bailleurs différents, avec des baux qui ne disent pas la même chose. Le bon outil est le programme unique : un contrat, une échéance, une limite contractuelle d'indemnité globale, des capitaux par site, un report d'excédents entre sites, et une clause d'adjonction de site qui permet d'ajouter un bâtiment en cours d'année sur simple déclaration, avec l'attestation prête pour le bailleur à la date de prise d'effet.
Le point qui décide de tout : la LCI, calculée sur votre plus gros site, et la régularisation annuelle des capitaux, parce qu'un programme de quarante sites bouge tous les mois. Lire l'offre bâtiment
L'entreprise qui occupe un seul entrepôt
Un industriel, un négociant, un distributeur, avec un bâtiment de 3 000 à 15 000 m², en location ou en propriété. Vous n'avez pas besoin d'un programme, vous avez besoin d'un contrat lisible et complet : le bâtiment en valeur à neuf si vous en êtes propriétaire ou si le bail vous le demande, le contenu aux bonnes valeurs, les pertes d'exploitation à la bonne durée, et aucune garantie oubliée parce que « ça n'arrive jamais ».
Le point qui décide de tout : la valeur à neuf du bâtiment et la marge brute déclarée, deux chiffres que personne ne remet à jour, et que la règle proportionnelle sanctionne.
Le dépositaire, qui stocke pour des tiers
Vous gardez les marchandises de vos clients, parfois pour des montants très supérieurs à la valeur de vos propres biens. Chaque déposant vous demande une attestation, souvent une convention de renonciation à recours, et son stock entre dans le capital marchandises de votre contrat en assurance pour compte.
Le point qui décide de tout : le capital marchandises confiées et sa base d'évaluation. Trente palettes d'un client qui disparaissent dans un vol, c'est une discussion sur les capitaux déclarés, pas sur votre responsabilité, si le contrat est bien écrit. L'assurance pour compte · Les attestations
La plateforme e-commerce et la messagerie
Des flux rapides, des stocks qui tournent en quelques jours, des pointes de fin d'année où l'entrepôt déborde, des quais qui travaillent la nuit. Votre risque est le choc de véhicule à répétition et le stock de pointe qui dépasse le capital déclaré en novembre et décembre.
Le point qui décide de tout : la clause de stocks temporaires, en montant et en durée, et une franchise choc de véhicule basse, parce que vous aurez dix dossiers par an et que la plupart se récupèrent chez l'assureur du transporteur.
L'entrepôt frigorifique
Panneaux sandwich à âme isolante, groupes froid, ammoniac ou fluides frigorigènes, marchandises périssables. Le feu s'y propage vite et les fumées sont toxiques ; le groupe froid qui lâche, c'est le stock perdu en quelques heures sans incendie.
Le point qui décide de tout : la garantie bris de machine sur les installations de froid, l'extension marchandises en température dirigée (perte du stock par défaillance du froid), et la déclaration exacte de la nature des panneaux (document technique D14A), qui pèse sur le taux. Panneaux sandwich et règle D14A
Le site classé ICPE 1510
Plus de 500 tonnes de matières combustibles stockées, un volume supérieur à 5 000 m³ : vous relevez de la rubrique 1510, en déclaration, enregistrement ou autorisation selon le volume, et l'arrêté du 11 avril 2017 vous impose le compartimentage en cellules, les murs coupe-feu, le désenfumage, la défense incendie et souvent le sprinklage. Vos obligations réglementaires sont aussi des conditions de garantie : l'assureur les lit dans votre arrêté préfectoral.
Le point qui décide de tout : la cohérence entre l'arrêté, les certificats (N1 sprinkler, N7 détection) et le contrat. Un écart entre les trois se découvre à l'expertise. Compartimentage et murs coupe-feu
Et si vous êtes plusieurs profils à la fois
C'est le cas le plus fréquent : un logisticien multi-sites dont deux sites sont frigorifiques, trois relèvent de la rubrique 1510 et tous stockent pour des tiers. Le programme unique se construit site par site, et c'est exactement le travail d'une agence spécialisée.